Crédito do trabalhador: O que é, como funciona e por que pode ser uma solução para as suas finanças
Por: Renato Lima
O que é o crédito do trabalhador?
O crédito do trabalhador é uma modalidade de empréstimo consignado privada. Isso significa que as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, o que reduz o risco para os bancos — e isso se reflete em juros menores.
Por que o governo criou essa linha de crédito?
Antes, o empréstimo consignado era oferecido apenas por bancos públicos ou com garantias específicas. Com o crédito do trabalhador, o acesso foi expandido.
1. Elegibilidade
Podem solicitar o crédito do trabalhador: Empregados com carteira assinada (CLT), incluindo domésticos, rurais, trabalhadores de MEI.
Quem não tenha outro consignado ativo. Quem tenha margem consignável disponível (até 35% da renda líquida).
2. Simulação e contratação
O empréstimo pode ser simulado e solicitado direto pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) ou pelos apps dos bancos. Após a simulação, o trabalhador autoriza a consulta de dados pessoais, como CPF, salário e margem disponível. As propostas chegam por apps (CTPS ou bancários) em até 24 horas, e o trabalhador escolhe a melhor opção. É possível migrar contratos antigos para esse modelo desde abril de 2025. Desde junho de 2025, há também portabilidade entre instituições.
3. Garantias do empréstimo
Em alguns casos, o trabalhador pode oferecer garantias como: Até 10% do saldo do FGTS. Utilizar 100% da multa rescisória do FGTS se for demitido durante o contrato.
4. Desconto em folha
As parcelas são descontadas automaticamente pelo empregador via sistema eSocial. A margem máxima descontável é de 35% da renda líquida do trabalhador. O empregador é responsável por inserir os valores no eSocial, gerar e pagar a guia no FGTS Digital ou DAE.
A primeira parcela geralmente é descontada no mês seguinte à contratação .
1. Taxas menores
Por ser um crédito consignado — pago em folha —, os juros são mais baixos que em empréstimos pessoais comuns ou cartão de crédito.
2. Facilidade de acesso
Não precisa ir até o banco: simule e contrate pelo celular.
3. Planejamento garantido
Com o desconto via folha, há menos risco de esquecer parcelas, evitando multas e juros extras.
4. Inclusão financeira
Mesmo negativado, o trabalhador pode solicitar, pois o risco é reduzido pelo desconto automático.
5. Garantias seguras
Uso do FGTS como garantia pode facilitar aprovação ou proporcionar melhores taxas. Pontos de atenção
Margem de 35%
Mesmo limite usado no consignado público. Comprometimento de renda – as parcelas saem do salário, então planeje o restante do orçamento. Obrigações do empregador – RH deve escriturar corretamente no eSocial e recolher no FGTS Digital até o dia 20 do mês.
Mudança de emprego – se houver demissão, a multa do FGTS pode quitar o saldo, mas é preciso verificar regras específicas.
Vale a pena?
Sim, para quem: Precisa organizar dívidas caras (ex: cartão de crédito, cheque especial). Tem renda estável. Busca taxas menores e condições digitais. Quer evitar contratação de crédito mais caro ou não formalizado. Mas é essencial simular com cautela, comparar bancos e checar quanto o desconto realmente afeta seu orçamento mensal.
Posso solicitar com nome sujo?
Sim. Como o pagamento é garantido pelo desconto em folha, muitos bancos liberam mesmo para quem tem restrições.
Posso antecipar o pagamento?
Geralmente não. É um contrato com prestações fixas e cronograma de desconto automático.
E se mudar de emprego?
A transferência do contrato depende da empresa. A portabilidade entre bancos começou em junho de 2025.
Pode trocar de banco?
Sim. Desde junho/2025 a portabilidade foi liberada para que você escolha a melhor instituição .
Conclusão
O crédito do trabalhador é uma opção acessível e vantajosa, ideal para quem quer reorganizar finanças com taxas baixas e pagamentos automáticos. Se você tem renda formal, vale a pena conferir as propostas das instituições, simular, comparar e usar o dinheiro com responsabilidade.
Dicas finais
Sempre compare taxas (Custo Efetivo Total). Use o app CTPS Digital para simular várias ofertas. Planeje seu orçamento para garantir tranquilidade no pagamento.
Com esse artigo, você tem todas as informações para entender e usar o crédito do trabalhador de forma consciente e segura. Boa leitura e bom planejamento!